O que são seguros financeiros?
Os seguros financeiros são seguros pertencentes ao ramo “vida” e dividem-se em duas modalidades:
Os seguros de capitalização e os seguros ligados a fundos de investimento (unit linked).
Veja aqui as principais diferenças:
Seguros de capitalização
Principais vantagens:
- Permitem uma poupança programada, flexível e personalizada, a partir de baixos montantes, com horizonte de investimento a médio/ longo prazo;
- Com garantia do capital investido, podendo ter ou não uma rendibilidade mínima garantida;
- No caso específico dos PPR, com benefícios fiscais (possibilidade de dedução à coleta das entregas), condições de reembolso antecipado especiais previstas na lei (DL 158/2002), e tributação de rendimentos reduzida nos casos de reembolso nas condições previstas na lei (apenas 8%).
Nos seguros de capitalização e PPR, em que há garantia do capital, é o Segurador que assume o risco de investimento.
Seguros ligados a fundos de investimento
Principais vantagens:
- Permitem uma poupança programada, flexível e personalizada, a partir de baixos montantes, com horizonte de investimento a médio/ longo prazo;
- Investimento diversificado das poupanças em fundos autónomos de investimento com diferentes estilos de investimento, adaptando-se assim a diferentes perfis de investidores e aos diferentes momentos do mercado;
- Sem rendibilidade mínima garantida, nem garantia do capital investido, sendo o risco do investimento assumido pelo Tomador do seguro;
Nos seguros unit linked, sem qualquer garantia do capital investido, o risco do investimento é transferido na totalidade para o Cliente investidor.
Os seguros unit linked, materializam-se em fundos autónomos de investimento, cujos ativos são identificados e monitorizados/supervisionados regularmente por autoridades de supervisão com políticas de investimento e risco próprias e autónomas, sustentadas nos princípios da transparência e da informação clara ao Cliente investidor.
Tributação rendimentos dos seguros Capitalização e Unit Linked
Por serem tipicamente produtos a médio/longo prazo, os seguros financeiros gozam de vantagens fiscais na tributação sobre os rendimentos obtidos, em sede de IRS:
- 11,2% no resgate/vencimento após 8 anos;
- 22,4% no resgate entre o 5º e o 8º ano;
- 28% no resgate até ao 5º ano.